在银行买的“很保险的理财产品”怎么成了保险？53岁的福州市民郭女士很纳闷，自己只想把那些钱存上3年，拿回的却是满期约定长达17年的保险单。连日来，不少市民向记者反映类似遭遇，称自己糊里糊涂地在银行购买了保险理财产品(简称“银保产品”)，当发现事与愿违想退出时，却被告知可能面临较大损失。

　　记者了解到，受银行有关人员误导，轻信口头宣传的高收益，以及未及时察看条款等因素，导致一些储户本想存钱却遭遇“被保险”，并失去合理利用犹豫期的机会。对此，业内人士提醒，银保产品姓“保”不姓“银”，不能只核对钱款数额就签名，要多看多问，充分了解其本质功能，避免盲目参退保。

　　听信“高收益” 存单变保单

　　今年1月21日，郭女士到福州五一中路附近的一家银行，想把到期的8万元存单转成3年定期。银行有关人员介绍说，有一款理财产品存上3年就可以拿出来，放上5年更划算，算起来收益肯定高于定期存款利率。郭女士答应做3年期的。

　　有意思的是，郭女士在办签名手续时，听业务员提到“保险理财”的名称，还以为是银行新近推出的“没有风险”的理财产品。因此，她对一周后回访电话的答复均为“不明白”。直到前几天，她的丈夫吕先生无意间细看条款时才发现，妻子所办的这份银行理财实际上是一份万能险保单，以70岁为保险期满，若3年后取回，需扣除不菲的手续费用。

　　82岁的张老先生，对自己多年积蓄的养老钱意外成了“保险费”也很担心。他向记者反映说，一年前到银行了解分红数额，被告知要去某保险公司查询时，才知道自己2008年3月26日在西湖附近一家银行办理的理财产品，原来是一种5年期的分红保险，当年收益远未达到产品宣传页中所说的“保证收益6%”。更令他气愤的是，当时业务员范某叫他取来子女身份证，并非出于“多个联系人稳妥些”的考虑，而是因为他的年龄不符合被保险人的要求，范某私自将张先生的女儿设为被保险人，并代为签名。

　　记者在采访中获悉，同郭女士和张老先生一样，受误导的人群中，以习惯通过银行“钱生钱”的老年人居多，容易受“比定期存款高的收益”打动。他们中多数人从未购买过保险，短时间内难以看懂诸多合同条款，而依赖于业务员的口头解说。

　　银保难分清 理财很受伤

　　“大堂经理推荐说，这是最近做得比较好的理财产品。”今年2月6日，家住福州仓山区洪塘路的辜女士在银行签约。近日她才发现，这一签将7万元存款变成了两份10年期保险单。而那个热心推荐银保产品的人，其实是保险公司的业务员。

　　更让辜女士着急的是，其中有2万元交的只是首期保费，5年之内“只能进不能出”，每年都得交上一次。家里有两个上中学的孩子，正是用钱的时候。但现在退保得扣除数千元手续费，这让她进退两难：“本来指望能比利息多赚点，没想到会损失本钱。”

　　记者了解到，事后才意识到“存单”变成保单的人，最初大多将银保产品当成普通的储蓄替代品，误以为是银行推出的理财产品。在回忆“被保险”经历时，他们都表示，当时以为与自己打交道的都是银行人员，因此深信不疑，很难想到与“保险”有什么瓜葛。而事实上，保险变现受制约较多，一旦有急用提前支取将得不偿失。

　　连日来，记者走访福州市区多家银行网点时发现，如果不是特别留意，很难分清保险业务员与银行人员，他们的着装颜色和款式极为相似。一些驻点保险业务员虽然佩戴了身份铭牌，但字体较小，有的甚至反转铭牌，有意让人误解。

　　莫签糊涂字 善用犹豫期

　　据了解，银保产品实为银行代理销售的理财型保险。销售误导和隐瞒现象频发，使得对保险缺乏认知的投资者对银保产品产生畏惧和排斥心理。

　　个人理财规划师梁先生认为，银保产品在具备保障功能的同时，兼顾一定的理财收益，不妨作为家庭理财组合的一部分。有闲置余钱，且在5年或更长时间里不动用的，可以考虑适当购买一些银保产品。不过，再好的产品也不一定适合每个人，理财要结合自身情况，根据产品设计结构和风险来决定。

　　“想着钱就存在银行里，看一眼单子上的数目就签了，也没细看条款内容，哪儿想到做的是保险呢？”在向记者倾诉懊悔之意时说，要不是取出保险合同，辜女士还弄不清自己的投保公司和险种名称。

　　业内人士提醒，公众需增强合同法律意识，不论遇上哪类金融理财产品，都不能仅凭一面之词就轻易签字，尤其要叮嘱家中老人注意这类问题。福建至理律师事务所徐律师建议，面对让人动心的口头承诺要冷静，签字前可以请业务员在合同文本中明确指出相应的书面条款，并重点了解责任免除、保障范围、缴费年限、保险期限等内容。

　　记者在采访中了解到，拿回保单合同后，未及细看就“束之高阁”的市民不在少数，因此可能错过“犹豫期”，也难与保险公司的回访电话进行有效沟通。

　　“犹豫期”也称为“冷静期”，通常是指保险合同签收日之后10天内，投保人如果感到后悔或对产品不满意，可要求退保而不需承担费用。

　　过了10天犹豫期，应尽量避免盲目退保。万一遇到急用钱时，可凭保单到保险公司或银行办理质押借款，这并不影响收益与保障。如果发现受到明显误导，或保险业务经办人未尽到规定的告知义务，应保留好相应的证据，向保监局等行业主管部门反映，也可以拨打省保险行业协会近日公布的举报电话87870005，或登录福建保险网(www.fjbxw.com)进行投诉。（记者 姚瑾 实习生 吴旭东）