月收入不高的80后夫妻如何理财?

2011-08-31 10:08     来源:中新网      编辑:王思羽

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  家庭基本情况

  郑先生,28岁,月薪3000元;妻子邹女士,25岁,月薪3000元。双方单位均有三险一金,未办理商业保险。现有定期存款3万元,活期存款2万

  元;住房100平方米,价值45万元,贷款余额25万,月还款1500元;另每月家庭生活支出1500元。夫妻二人对金融市场不了解,没有投资经验。

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  理财目标

  1、计划两年后购置一辆价值10万元左右的家庭用车;

  2、对资产进行合理配置,实现财富保值增值。

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  家庭财务状况分析

  3、家庭财务指标分析:

  (1)借贷流动率=1500/3000=0.5

  从借贷流动率来看,该家庭流动负债较低。

  (2)资产负债比率=25/50=50%

  从负债比率来看,该家庭负债低于资产,尚具备规划空间。

  (3)工作收入净结余比率=(6000-1500-1500)/6000=50%

  从工作收入净结余比率来看,该家庭的工作收入净结余比率较高,有较大的调整空间。

  (4)投资资产比率=0

  从投资资产比率来看,该家庭无任何投资资产,目前无法获得投资收益。

  郑先生夫妇处于家庭形成期,此阶段的特征是家庭经济开始独立,储蓄较少,未来几年面临育儿、购车等问题,经济压力逐步增加。从目前家庭财务状况来看,郑先生家庭虽总资产高于总负债,但基本集中在自用性资产上,无投资性资产,资产增长速度过慢。

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  理财建议

  通过风险测试,郑先生家庭风险承受能力为中高,风险态度中高,属于风险偏好型客户。

  (1)开源节流、积累财富根据目前郑先生的家庭财务情况,现阶段应尽可能提高家庭收入和储蓄,开源节流积累财富,为今后的生活做好打算。因目前处于加息通道,可在每个月的结余中拿出500元或1000元存成3个月、6个月或一年期的定期存款,积累财富。

  (2)巧用信用卡负债,提高资金使用效率

  家庭应准备月生活支出6-8倍的紧急备用金,以保证家庭免受突发事件的困扰。目前客户有2万元的活期存款,满足紧急备用金的条件。另建议客户办理一张额度1-2万的信用卡,日常部分开支可用信用卡。因信用卡一般都有50天的免息期,可提高资金使用效率,结余流动资金用于中长期投资,以获取更高的投资收益。

  (3)投资股票基金,提高家庭收入

  基金定投是家庭理财的必备武器,郑先生夫妇可每月拿出结余资金中的2000元购买定投基金,同时将3万元定期存款转投股票式基金。按预期市场收益率10%,两年后可达10万元,可实现购车梦想。

  (4)增加风险保障,解除后顾之忧

  建立保障体系对工薪阶层来说尤为重要,对于收入不高的工薪阶层来说如果没有一个完善的保障体系,当遇到意外或者重大疾病时很容易遭遇家庭经济危机。因此,工薪阶层给自己建立完善的保障体系非常重要,不要心存侥幸。夫妻二人还应该增加商业保险,首选意外保险、医疗、大病保险、寿险等险种,增强家庭风险保障。

  后记:

  建议郑先生经常与我们联系,可在“中银理财”的协助下,根据经济环境、家庭状况变化及时调整理财规划,减缓您的财务忧虑,助您实现理财目标。

  理财经理介绍:曹丽,中国银行乐山分行理财经理,AFP(金融理财师)持证人,擅长保险规划、综合理财规划等。(董天刚)

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