此次贷款利率下限的放开虽然短期影响有限，但已经使大部分城商行倍感利率市场化改革的“紧迫”。利率市场化来袭，城商行是该专注于本土特征为客户提供差异化服务，还是继续做大做强、通过发展业务多元化提高非息收入来源，这对于两极分化严重的城商行群体已经不能一概而论。在这一背景下，一直争议颇多的跨区经营问题也再次浮出水面，部分发展较快的城商行对于追求跨区域经营仍有着强烈的诉求。

　　对此，业内专家表示，在利率市场化加快改革的背景下，城商行跨区经营面临着进一步差异化监管的趋势。在此形势下，适时放开优质城商行跨区经营不无可能。

　　直辖市城商行异地扩张或将“开闸”

　　近日，业内传出了“直辖市城商行的跨区经营或将重新开闸”的消息。7月25日有媒体报道称，某上市城商行高层近日透露，以直辖市命名的北京银行、上海银行、重庆银行、天津银行将被允许重启跨区经营。同时，近期多家城商行招兵买马的招聘公告在一定程度上也体现出其增设分支机构的冲动。

　　到目前为止，此消息尚未得到监管机构的证实。然而，此次消息传出也并非完全空穴来风。

　　“针对城商行群体两极分化的情况，监管层也一直保持差异化监管的态度。从目前情况来看，对于一些有资历的城商行而言，适时放开跨区发展也是在利率市场化日趋逼近环境下的一种现实需求。”一位城商行管理层人士告诉记者。

　　同时，也有业内相关人士表示，虽然长远来看有针对性地放开跨区发展具有可能性，但今年或不可能实施。

　　“从今年国务院支持小微企业的政策力度来看，不排除这种可能性的存在。但结合今年的经济形势及各种政策频繁出台，未来监管政策仍以紧缩为主，承受较大风险压力的城商行不太可能被放开跨区经营。”据一位城商行业内人士透露，对于是否放开城商行一级分支行的设立，监管部门也正在征求各方意见。但以目前情况来看，具体政策预计到明年才会出台。

　　差异化监管成为必然趋势

　　近年来，城商行的异地扩张曾一度成为众矢之的。2005年4月，上海银行设立宁波分行拉开了城商行设立跨省市异地分行的序幕。2009年4月，银监会出台《关于中小商业银行分支机构市场准入政策的调整意见(试行)》，放宽对银行分支机构管理要求，使得一时间掀起了一场城商行异地扩张的浪潮，2010年甚至出现了一场大规模圈地运动，根据中国银监会的数据显示，2010年期间，有62家城商行跨区域设立103家异地分支行(含筹建)。

　　事实上，一部分规模较大的城商行在近年来的异地扩张中的确有所斩获。数据显示，北京银行、上海银行等其外埠分行的收入贡献度正在稳步增加。据2012年年报数据，截至去年年末，北京银行异地分行的营业收入贡献占比达到26.02%；上海银行异地分行的营业收入贡献占比也已达到19.95%。

　　然而对于那些资产只有几百亿元的城商行来说，异地扩张与其自身能力并不匹配。2011年初，齐鲁银行发生的伪造金融票证案使得城商行过度扩张的风险显现，引起了监管层的高度重视。此后，为了控制城商行盲目追求规模、忽视经营风险的问题，银监会开始就城商行异地设置分支机构拟定新的评估政策，对于城商行群体采取更为差异化的监管方式：各项指标都达标的优质银行可享受政策性激励，而风险较大的银行也面临严格的限制性措施。

　　此后，城商行异地扩张的步伐明显减慢，加上去年两会期间，高层明确对城商行点名批评“总想跨区域扩张”，一再提速的城商行异地扩张出现了急刹车，城商行设立异地分行，特别是跨省设立分支机构，基本处于暂缓的状态。

　　今年年初，监管层首次松闸，“有限放开”城商行异地扩张。2月份，银监会发布《中国银监会办公厅关于做好2013年农村金融服务工作的通知》提出，按照商业可持续和“贴近基层、贴近社区、贴近居民”原则，允许城商行在辖内和周边经济紧密区申设分支机构，但不跨省区，抑制盲目扩张冲动。

　　加上此次业内传出“直辖市城商行异地扩张松绑”的消息，业内专家分析认为，在利率市场化及金融改革的大背景下，长期来看，预计监管层对于优质城商行的异地扩张会适时放开。

　　业内专家：应让 “能者上，平者让”

　　“一些城商行的资产规模和业务丰富度甚至可以与股份制银行相媲美，对于这部分城商行而言，适时放开跨区经营，通过促使其继续丰富和加强业务多元化发展来做大做强，有利于迎接利率市场化的挑战。”上述专家表示。

　　而对于一些资产规模及风控能力并不强的小型城商行而言，将精力专注于本地精细化管理更为实际。

　　业内人士指出，事实上，异地扩张给城商行早期形成的压力冲击很大。一方面，在异地分行开设初期，银行网点不密集、吸存能力不足，反而还需向总行拆借资金。在收入增长缓慢的同时，分行建设新增人工、网点等带来的成本较高，导致利润增长较慢，短期内会形成一定的财务压力；另一方面，“品牌效应”也成为小型银行异地扩张的一道“门坎”。小型银行品牌优势较弱，短时间内难以获得异地市场认可，业务拓展成本比较高，而同时小型银行所擅长的小微企业金融，具有客户信息积累较慢、融资规模不经济的特点，也使得小微业务难以在短时间内迅速拓展。

　　对于这部分城商行而言，扎根本地市场、建立起自身独有的差异化竞争优势将为其应对利率市场化来临提供更为有力的保障。

　　“小型城商行的决策链条短，能够对市场作出灵活快速的反应。因而这部分城商行应该充分运用当地资源，发挥自己的本地优势，根据本地客户特征去开展具有本地特点的非标准化服务，这就是其他外来银行所不能够实现的竞争优势。”中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示。（杜冰）